网银欺诈打击支付行业 环迅支付靠安全控制突围

　　通过网络购物、炒股、订房、订票已经成为生活中的常态，与之相应的是人们也越来越广泛的使用网络银行和第三方支付工具。中国银行业协会近日发布的《2008年度银行业改进服务情况报告》显示，截至2008年，全国网上银行个人客户增速达到52.81%，网络银行2008年度交易金额为301.80万亿元。但是同时有超过两成的潜在用户决定不使用或不再使用网上银行和网上支付。可以看出，尽管网银用户数保持着较快速度的增长势头，但用户对安全的担忧仍是限制网络银行和网上支付继续发展的主要瓶颈。

　　网银欺诈问题凸显，打击消费者信心

　　网银欺诈是网络银行安全问题中一个突出的问题，央视“3 15”晚会曝光网上支付和网银盗窃案之后，诸如“你关了自己的网银吗？”“你准备关掉自己的网银吗？”之类的交流已经在各大网络论坛、社区蔓延。有消费者看到报道后立刻关掉了自己的网络银行。虽然网银非常方便、快捷，可是消费者担忧自己的网银信息也许不知什么时候已经泄露。艾瑞咨询在随后的一项调查中显示，有八成的消费者决定推迟使用网银，甚至放弃网银。

　　虽然目前所有银行普遍采用数字证书、U盾作为保障用户安全的手段，但是网银的安全性还是遭到用户的普遍质疑，这对网银市场的发展造成了很大的冲击。那么，网银欺诈的手段有哪些呢？有专家指出五种常见的网银欺诈的手段：克隆银行网站、窃密冒领、网络钓鱼邮件、木马病毒、非法网站。

　　在近日刚刚结束的由银行、证券等金融机构用户参与的在线式“反网络欺诈研讨会”上，有安全专家指出，受巨大的经济利益诱惑驱使，网络犯罪组织的技术日新月异，手段可谓千变万化。反网络欺诈仅仅依靠消费者个人使用防火墙、杀毒杀木马软件无法形成真正的抵抗网络欺诈的力量。抵制网银欺诈的主力军还要依靠政府、银行和企业。

　　面临同样威胁，第三方支付加强安全和风险控制

　　作为我国支付体系的重要组成部分，第三方支付已有十多年的发展历史，现在技术已经相当成熟，市场规模日益增长。艾瑞咨询的研究显示，2008年中国网上支付行业交易规模达到2743亿元人民币，同比增长181%，增速居互联网之首。行业总体发展势头强劲，民生行业渗透广泛，受到约2500万消费者的长期亲睐。网上支付已经有包括支付宝、财付通、环迅支付等知名第三方支付品牌在内的多家企业并存。

　　第三方支付已经从原始的收付款工具和电子钱包、支付平台发展成为服务型的金融工具，进入第三代网上支付时代。这个阶段的第三方支付产品更加丰富，更加注重服务、特色和安全风险控制。

　　网银欺诈的受害者不仅仅是消费者、银行，第三方支付也面临着同样的威胁。第三方支付企业为了应对这类威胁保护消费者的利益，加强安全和风险控制是是它们重要的工作。第三方支付平台都有防病毒木马风险的工具和插件，第三方支付企业环迅支付还针对网银欺诈推出了自己的反欺诈系统，这是一套针对信用卡交易欺诈风险的控制系统，它能根据每个商户的行业及业务情况定制个性化的风险控制方法来实现风险控制的最优化。在安全性方面，环迅支付应该是业内比较超前的公司，2008年环迅支付通过国际PCI-DSS 1级认证可以说是对环迅安全水平是一个肯定。PCI-DSS是国际金融领域的一个权威认证，是属于国际金融类的资质。它的认证过程是对于金融类企业的整个运营流程、运营设备等进行长期的现场和文件流程的跟踪和测试，符合其要求才颁发证书。据了解，去年国内几家主要的独立第三方支付厂商都同时参加了PCI-DSS认证的申报，而最终通过的只有环迅一家。

　　面对第三方支付的蓬勃发展，社会各界尤其是银行业的态度是比较开放和支持的。在今年的两会上，招商银行行长马蔚华呼吁加强对第三方支付的监管与规范，来自浙江的人大代表王梅珍递交了《关于加大对电子支付行业政策支持的议案》。总体看来，第三方支付促进电子商务发展，推动我国电子支付行业的发展，成为我国支付体系的重要部分，这成为共识。

　　各大银行一方面推出自己的网银网站和平台，另一方面也在积极和第三方支付企业合作，推出一卡通、信用卡还款等业务。日前又一项银行和第三方支付企业的合作展开了。第三方支付企业环迅支付与建设银行齐齐哈尔市分行联合推出了“好礼兑兑换”有奖体验活动。活动期间用户只需根据网站提示，录入自己的“客户联系卡”编号及预留银行的手机号码，登记会员信息并根据提示自行支付1元钱。在亲身体验安全快捷的在线支付的同时，经建设银行齐齐哈尔分行核对信息后，还将获得相应的兑换礼品。“有奖用户体验计划”是环迅支付公司今年推出的长期项目，在这个项目中，环迅支付将会举办各种主题和形式的活动，邀请用户一起来体验产品，参与产品的设计过程，收集用户对支付类产品的想法和期望。环迅希望通过这些用户的使用信息，来改善用户最常使用的产品和服务，更好的解决用户在使用中遇到的问题，更优化的实现用户期望。

　　银行和第三方支付企业的合作，不仅能使双方在安全风险控制方面的技术结合互补，提高网上支付的安全，还将吸收第三方支付企业的互联网优势和经验，改善网络银行的用户体验，使得网络银行更加普及。