网上刷卡积分政策变脸 第三方支付积极应对

　　从今年9月开始，建设银行、广州银行、招商银行等多家银行相继调整了信用卡在线支付积分累计策略。浦发银行自10月底起对百付宝、财付通和快钱等支付平台上的信用卡交易不再累计积分；建行在10月份对百付宝上的信用卡交易不再累计积分；广发在9月份对通过银联电子支付进行的信用卡交易不再累计积分。可以看出，各家银行的网付积分政策“变脸”针对的对象均为第三方支付平台。通过了解，我们还发现，在更早些的时候，多数银行对在线支付平台的上的信用卡小额交易就已是不予累计积分的。

　　各家银行为了鼓励客户刷卡，一直在推出各种“积分返礼”活动，为什么却对网上支付如此“吝啬”呢？业内人士分析，信用卡网上支付和线下交易有着很大区别。用户持信用卡在商场、超市或是宾馆等场所通过POS机刷卡交易时，商户需要按照交易金额向银行支付一定比例的手续费，而银行将所得手续费的一部分作为积分回馈给持卡人；而当持卡人使用信用卡在部分第三方支付网站上进行交易则时，商户是无需缴纳手续费的，因此银行也无法获得收益。此外，还有业内人士指出，在针对信用卡异常交易的监控中发现，目前有许多持卡人正利用部分第三方支付监管尚不严密的漏洞，通过一些第三方支付平台套取信用卡积分，然后将积分出售或用于兑换银行礼品，这不仅给银行造成损失，也伤害了其他持卡人的利益。信用卡网上交易主要是个人对个人，无论是银行或第三方支付监管起来都比较困难。也因此很容易滋生套现、违规交易等现象，给银行带来了很大的风险。既无利可图，又要承担风险，银行不提供积分回馈也在情理之中。

　　毫无疑问，电子支付的发展必须依托银行方面的全力支持，而银行的立场是需要综合考量信用卡网上支付的成本和风险。这就意味着，对信用卡网上支付的风险可控成了摆在支付厂商面前的一大重要问题。而各支付厂商对此也早已投入了高度的关注。

　　以国内独立第三方支付企业环迅支付为例，据了解，该公司在数月前就推出 “三法一核”机制，即制订《签约商户管理办法》、《信息安全管理办法》、《反洗钱管理办法》三个条款，同时以“现场审核”对商家进行级别评估，以此为依据，对不同风险级别的商户，提供不同的服务。这使得信用卡的非法套现风险得到有效的控制和降低。在这之后，他又推出了A.N.T.信用卡反欺诈系统，系统参考国内所有银行卡在实际交易过程中出现的一些有弊端和有可疑交易的部分规则，并根据各个不同的行业的运营模式，然后套用在各个行业的商户上。通过A.N.T.系统，信用卡网上支付的风险得以进一步降低。此外，环迅支付还通过与银行的合作，基于在商户及银行之间建立可疑交易反馈机制，以及和各银行风险管理部门和公安部门的协调、配合，对疑似套现、信用卡盗用等交易信息进行识别、监控、分析。环迅支付预防信用卡网上支付风险的系列举措为业内树立了一个模板，而各大支付厂商目前也都在结合自身实际情况，尝试尽可能地降低支付平台上的信用卡套现隐患。

　　事实上，随着电子商务的发展，银行与电子支付的合作基础正日趋宽泛。除了网上购物的交易外，信用卡在线支付已延伸到了机票、网游、教育、生活服务等市场领域。它为银行、邮政、公共事业单位节约了大量社会资源，同时也为银行催生出了一批新兴的网上金融业务。与此同时，包括环迅支付在内的数家第三方支付平台，都相继推出了信用卡跨行还款、信用卡分期付款和信用卡无卡支付等业务，由此形成了办卡、动卡、消费、还款，一站式服务的完整线上支付链。这对银行的信用卡消费无疑是一个有利的刺激。相信在不久的将来，在第三方支付和银行共同的努力下，信用卡网上支付将全面渗透到我们生活中的各个环节。