环迅支付"三法一核" 严防信用卡套现

　　2009年5月7日早上9点59分，中国工商银行向其网络银行用户，发送了一条提示短信，“自5月6日起，工行调整个人网上银行口令卡支付限额，单笔为500元，日累计1000元。”

　　这条规定，是工行对两天前央行联合银监会、公安部和国家工商总局联合发出的《关于加强银行卡安全管理预防和打击银行卡犯罪的通知》(银发〔2009〕142号)的一次及时响应。通知要求，从规范发卡行为、加强交易监测和使用管理、强化对受理市场的风险管控等六个方面采取措施，加强银行卡安全管理，预防和打击银行卡犯罪。

　　信用卡套现甚嚣尘上

　　自去年以来，随着电子商务的快速发展，人们对电子支付的需求进一步提升。据艾瑞咨询数据显示，2008年中国第三方电子支付市场交易额达到2,813亿元，同比增长178.8%。第三方支付已为消费者提供了几乎所有可以接触到的支付终端，如电话、手机、互联网、电子邮箱、信用卡、外卡等专用支付通道。目前，国内第三方电子支付市场集中度较高，支付宝和环迅支付分别在国内的非独立与独立支付领域占据市场领先地位。

　　但是，随着第三方支付平台的广泛应用，也就出现了不少“钻空子”的人。“你刷卡，我付现金”。由于信用卡取现的高额手续费和利息，利用信用卡套现，开始成为不少急需现金周转的持卡人的选择。一些进行信用卡非法套现的黑中介以公司面目出现，并以“免利息、无风险”为口号四处寻找商机，且近几年已经形成规模。

　　信用卡套现主要有两种方式，一种是利用POS机刷卡套取银行资金，另外一种就是通过网上虚假交易套取现金。

　　在网上支付行为过程中，支付各方无须向银行缴纳任何费用，商家可以通过提交提现申请，直接将钱划到自己账户。这样，制造一个虚假交易，商家在获得交易金额之后，可以将现金提出来给提现人。而商家交给银行的费用非常低廉。按照中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法，根据经营范围的不同，消费刷卡消费，商户需返给发卡行及银联0.5%到2%不等的费用(有的银行按笔收取固定费用)。同时商家可以向提现人收取高额的手续费，要远远高过交给银行的手续费，这样信用卡的套现有利可图，不少不法商家愿意铤而走险。

　　“安全无危险”、“合法！有实际购物行为！”、“增加信用卡积分和信用额度！”“一次性支付所有分期现金，您只需每月定期银行还款，减小还款压力！”从某位进行非法套现业务商家的说辞中，似乎可以感觉到使用信用卡套现“百利而无一害”。实际上，在这位商家所说的信用卡套现种种优点的背后，却埋伏着威胁到持卡人和银行的各种风险。

　　一名银行人士表示，对于银行和国家来说，信用卡套现涉嫌非法发放贷款和超范围经营，扰乱了正常金融秩序。此外，客户找不法中介套现，对客户本身也存在很大的风险。由于套现本身就是虚假交易，因此不受法律保护，一旦交易过程中客户的套现资金被中介“黑”掉，将很难再追回。而信用卡的非法套现也让银行的利益受损，毕竟持卡人取现是要向银行支付不菲的手续费的，银行对信用卡的非法套现行为是严厉打击的。

　　如果第三方支付机构不能有效地解决信用卡套现的问题，银行必将限制信用卡在电子支付中的使用，最终利益受到损害的将是用户即信用卡持卡人。所以要想让用户有着良好的用户体验，就必须在电子支付环境上进行改进，控制信用卡的非法套现风险，从而让用户能够方便地使用各种卡类工具进行电子支付。

　　第三方支付如履薄冰

　　第三方支付机构如何有效地防止信用卡非法套现，是电子支付在快速发展之后所面临的瓶颈问题。纵观目前国内的第三方支付机构，有企业通过适当的收费来限制信用卡的套现，但是在收费限额之下仍然存在套现的问题，同时不法商家可以通过多注册帐号的形式来规避用户单个帐户免费交易流量有限的问题。

　　环迅支付自2000年成立以来，已经成为中国银行卡受理能力最强的电子支付平台，每天都受理超过20万笔来自国内外的银行卡在线交易。“交易量越大，责任就越大”，环迅支付自成立起就始终关注在线支付的风险控制问题，为了保证在线支付的安全性，环迅支付在业内中率先成立了风险控制中心，同时环迅支付也是国内首个通过PCI-DSS CLASS 1信用卡安全认证的第三方支付平台。

　　记者了解到，在央行此次整改行动出台之前，环迅支付已经于日前率先推出了现场审核机制。按照该机制，环迅在与商户确定签约意向后，会派专门的风险控制人员到商户进行实地考察和“现场审核”，并由此对商户进行级别评估，根据不同风险级别的商户，提供不同的服务。确认风险等级后，高风险的商户，则拒绝与他们合作、拒绝接入；中风险的可以接入，接入后要进行一个后期的监控还有再审核；低风险的，则相对接入政策会宽松一些。

　　这样一来，尽管环迅支付的“现场审核”体制会对电子支付机构的运营增添比较多的负担，但针对不良商户可以做出有效规避，从而使网上第三方支付所面临的信用卡套现风险得到控制和降低。

　　就在今年第二季度，环讯支付还陆续制订了《签约商户管理办法》、《信息安全管理办法》、《反洗钱管理办法》等多项公司内部管理办法，从商户拓展及审查、商户审批、商户签约管理、商户培训、商户欺诈及防范、商户交易监控与跟踪、商户欺诈调查、风险数据收集与报告等几个方面入手，避免接入不良商户；同时建立客户身份识别制度、客户身份资料和交易记录保存制度、可疑交易报告制度等，控制洗钱行为。

　　《签约商户管理办法》、《信息安全管理办法》、《反洗钱管理办法》“三法”的制订，加上现场审核机制的启用，环迅支付用“三法一核”体制来解决信用卡非法套现问题，说明了电子支付作为网络社会中的一个重要支付手段，尽管存在有各种各样的风险，只要运营商能够下功夫想办法去尝试、解决，完全是能够有效规避的。

　　据悉，针对《关于加强银行卡安全管理预防和打击银行卡犯罪的通知》，环迅支付目前正着手建立银行卡可疑交易监控系统，对疑似套现、银行卡盗用等交易进行识别、监控、分析，通过与商户及银行之间建立可疑交易反馈机制，以及与各银行风险管理部门以及公安部门的协调、配合，最终实现零套现的既定目标。

　　在这场信用卡零套现大考面前，环迅支付的“三法一核”再次站到了领跑的位置上。