银行与支付宝合作的背后 网购促动网银爆发式增长

　　7月23日，中国银行与阿里巴巴达成全面战略合作，中国银行网上银行开通网上支付功能。

　　8月24日，支付宝与交行、广发、中行、光大、兴业、招行等六家银行合作推出信用卡大额支付服务。

　　到目前为止，有包括六大国有银行在内的19家全国性银行、1家外资银行以及32家地区性城商行均与支付宝达成了网上支付产品的合作。

　　互联网在改变整个世界，这几乎已经是一个不需要证明的论点。那么，对同样基础性的金融业，它又究竟带来了什么样的改变和影响？从支付宝与银行的合作上，人们可以窥豹一斑。

网银与支付宝当初“一拍即合”

　　小昭至今还记得当年她为了能在淘宝购物，特地去工行办了一张借记卡并开通网银。“当时工行网银已有网上支付功能，所以我很清楚地记得很多顾客，尤其是年轻用户为了能在网上购物来开通网银功能。”工行湖北省分行电子银行部负责人告诉记者，电子商务的发展大大促进了网上银行的发展。

　　银行与支付宝的合作就此拉开序幕。

　　据业内人士介绍，20世纪末，银行柜面处理个人支付清算，入不敷出，纷纷推出了网上银行业务，但由于当时互联网使用并不普及，中国网民数量有限，加之网上银行缺乏应用场景以及相应的担保机制，实际使用网上银行的人非常少，网银业务发展非常缓慢。

　　经过长时间的沟通洽谈后，中国工商银行率先与支付宝在2005年签订了合作协议，使得支付宝获得在自己平台上使用工行借记卡和信用卡的权利，也就等于把工行网银的部分功能变相转移到支付宝平台。很快，从2006年3月开始，农业银行、工商银行、建设银行、浦发银行、民生银行等10多家银行在短短几个月内相继携手支付宝，共同开拓中国电子商务市场。“支付宝和银行都很早就看到电子银行业务的发展会是电子商务条件下银行创新的必然趋势。”支付宝金融合作部资深人士表示。

　　2005年8月25日，支付宝正式全面停止线下银行柜台汇款业务，转向全面支持电子银行业务的发展。网购促动了网银爆发式增长。

　　一位电子商务专家对记者称，支付宝成了各大银行在电子商务领域的先行者和探路者。彼时，适逢各大银行开始大力推广电子银行与信用卡业务，银行希望借助支付宝整合其无法覆盖的众多持卡人和小商户，而支付宝则渴望增加活跃用户的数量和忠诚度，双方的合作一拍即合。

　　据了解，截至今年7月6日，支付宝用户数突破两亿，每天交易笔数达到400万笔。其中80％以上的交易都来自于网银。

　　合作源于“战略选择”

　　直到去年年底，支付宝遭遇了一场危机。有媒体报道称，十几家银行不满消费者利用支付宝套现，同时认为和支付宝的合作是“赔本买卖”，纷纷中断与支付宝在信用卡业务方面的合作。

　　不过，事实很快证明这只是谣言。随后，支付宝与14家合作银行便发表联合声明，称“传言缺乏事实依据，纯属无中生有的猜测”，并表示双方在信用卡领域的合作“依然在良好开展”。

　　事实究竟如何？记者随机调查了五十余名网银用户，发现65%的用户是为了方便网上购物和网上缴费而开通网银；15%的用户表示开通网银是为了买理财产品。

　　“连网上支付功能都没有，我为什么要开通那家银行的网银？”徐小姐明确表示，也许她不一定在网上购物，但是所有银行都有此功能，唯独哪家银行没有的话就是“很大的缺陷”，所以“银行与支付宝的合作是势在必行”。

　　中国银行相关人士认为，银行很多业务都是“战略选择”，意味着可能短期内大量投入，但从长远来看是有利的。一方面，增加了客户黏性，圈住年轻客户，这群人将是未来市场的主力军；另一方面，网上支付功能也带动其他网银功能业务。“一旦客户用习惯了之后，不排除他会用网上银行进行转账、购买理财产品等。”

　　合作外的各自拓展

　　在人们习惯中的查询、存款、取款等基础业务之外，网络购物已经成为银行网银乃至卡类服务最重要的应用场景之一。不论是支付宝还是银行，都在努力做大这一市场。

　　从支付宝方面，2008年，其大力拓展“线下收银台”业务，和联想旗下控股公司拉卡拉宣布合作，在全国十几个重点城市的便利店、超市、药店、银行营业厅等布设万余个支付网点，推出刷卡或直接付现金为账户充值以及为淘宝交易付款等服务。

　　目前，拉卡拉在北京上海等大城市非常火爆，相当于个人金融便利店。支付宝方面认为，该业务满足了部分无网银用户的需求，并且这些用户也可能成为网银的潜在用户。

　　与支付宝动作相对应的，银行也有一些举措。工商银行湖北省分行电子银行负责人向记者介绍，工行湖北省分行目前与湖北省30多家商家达成合作协议，包括工贸家电、武当山旅游公司、武汉人事人才培训网、湖北电信等，客户可以直接通过工行网银购买商品。“此业务需要我们和商家一家一家去洽谈，而且还要选择信誉好的企业和网站。”该负责人告诉记者，客户也无需交任何手续费，银行只向商家收取手续费。

　　但电子商务专家告诉记者，通过网银与商户直接支付的模式不太可行。第一，商家要和多家银行分别签订协议，成本高、操作复杂；第二，银行要与众多网站一一洽谈，也是非常漫长的过程；第三，客户对第三方支付平台感觉良好，已有使用惯性。

　　支付宝方面也认为，虽然自己开展的部分业务银行也可以做，但电子商务网站的需求各异，如果银行针对不同的商户都给出个性化的支付解决方案，显然会极大地增加其成本。“比如我要买东西，一个商家不可能接入所有银行的网银，如果商家支持的网银我没有，那交易就无法完成。但只要接入支付宝，我有任何一家银行的卡都能进行支付，这就是我选择支付宝的原因。”一位网购用户如此表达他的看法。

　　支付宝和银行的共赢

　　事实上，“共赢”仍然是银行与支付宝的主旋律。

　　到目前为止，包括六大国有银行在内的19家全国性银行以及32家地区性城商行均与支付宝达成了网上支付产品的合作。其中网银方面进行合作的达到14家，支付宝一卡通方面合作的达到39家。

　　2008年10月28日，支付宝联手光大银行，正式推出一站式公共事业缴费服务，人们可在网上缴纳水、电、煤以及通信费等日常费用。更早一些时候，支付宝则联合工商银行、招商银行、建设银行等，推出卖家信贷、网络联保、小额贷款等业务。

　　今年4月，阿里巴巴与中国银行全面合作。只要开通中国银行的网上银行服务，支付宝用户即可更加方便地完成网上购物、出游、网上交水电费等服务。

　　有分析师认为，与中国银行达成合作向外界传递出了积极的信号，意味着第三方支付业与银行业存在很大的合作契机与空间，并将方便百姓生活，节约社会资源，让电子支付获得更大的发展。互相信任、双赢的合作模式，才是银行与第三方支付平台最需要解决的课题。