智能支付终端 你安全了吗？

　　通过连接计算机或智能手机等通用设备，结合相应的应用程序，支付终端，为消费者和商户提供有卡在线支付方式和微型刷卡器收单方案，使刷卡消费在互联网支付和移动支付领域得到了延续。除了延续传统交易场景之外，在对卡片信息和交易指令进行加密的基础上，支持有卡有密交易的支付终端相对传统非面对面无卡交易方式更具安全保障。

　　国内第三方支付机构相继推出支持银行磁条卡和密码输入的 PC终端，如拉卡拉超级盾、海科融通支付通等。台湾 Digilion公司于 2003年就已推出EasyATM系列 IC卡读卡器，银联迷你付则是大陆第一款支持 PBOC标准金融 IC卡的互联网迷你支付终端，其它 IC卡终端如百富 D100、支付通 PSI-006-B也已经面世。

　　一、终端分类及应用

　　随着市场发展和需求多样化，支付终端按照交易渠道、面向用户类型和受理卡片种类等不同维度进行产品细化：

　　1、交易渠道：互联网迷你支付终端（银联迷你付）、移动互联网迷你支付终端（手机刷卡器）

　　2、面向用户：个人支付终端（拉卡拉超级盾）、商户支付终端（钱方QPOS）

　　3、受理卡片：磁条卡迷你支付终端（PayPal Here刷卡器）、芯片卡迷你支付终端（iZettle刷卡器）

　　（一） 互联网迷你支付终端

　　国内主流的互联网迷你支付终端包括银联迷你付、拉卡拉超级盾、海科融通支付通和升腾资讯 C780等

互联网支付终端产品形态

　　基于互联网渠道，银联迷你付等迷你支付终端通过 USB端口与 PC机相连，主要面向个人消费者或家庭用户。用户在使用产品之前需登录产品的公司官网或网上营业厅注册账户、下载安全控件并绑定银行卡或终端设备。在进行互联网支付时，用户在终端内置的卡槽上刷卡或直接插入卡片，通过物理键盘输入交易密码，并根据终端 LCD屏幕的显示信息自助完成支付业务。

　　（二） 移动支付终端

　　移动迷你支付终端主要指 Square模式的移动刷卡器，以及其他内置物理键盘和显示屏幕的升级产品。移动迷你支付终端一般都支持iOS和 Android操作系统，通过音频接口、Dock数据接口或蓝牙与智能手机等移动设备进行通讯，主要应用于商户收单，也有部分产品为持卡人提供移动支付服务。国内主流移动刷卡器产品包括面向消费者的拉卡拉考拉、盒子支付 BOXPOS，以及面向商户的钱方支付QPOS和快钱快刷等。

移动迷你支付终端产品形态

　　二、海泰方圆第三代USBKey产品

　　功能与线下支持接触式IC卡的金融终端较为类似，该方案支持终端通过USB/手机音频口连接到互联网，可支持如下交易：

　　（一） 脱机业务：

　　电子现金余额查询：查询当前接触/非接IC卡电子现金余额

　　（二） 联机业务

　　联机业务需要终端与后台进行先握手，握手成功后可以进行以下操作

　　借贷记主账户联机在线消费

　　——对IC卡关联的主账户进行消费，消费过程中需要在终端的密码键盘上输入个人密码

　　借贷记主账户联机余额查询：查询IC卡关联主账户的余额。

　　电子现金联机指定账户圈存

　　——该功能提供了从主账户到电子现金账户的圈存，交易过程中需要输入主账户的密码，转账后电子现金账户余额和卡片需要同步。

　　卡卡转账

　　——实现不同卡片账户之间金额的转账，转账过程需要输入转入卡号，转出卡号，转账金额，以及转出卡的密码。

　　（三） 其他功能

　　OTP功能

　　——在终端登录的过程中使用OTP一次性密码保障终端安全

　　支持拓展二代USBKey应用

　　三、未来三年产品展望及给银行带来的收益

　　目前，网上银行和支付宝等第三方支付工具仍是信用卡在线还款和公共事业缴费的主流途径，对于消费者来说，超级盾等终端的业务功能并不具备明显优势。三代Key产品定位于金融 IC卡互联网支付，其电子现金圈存等功能填补了市场空白，未来推广主要依赖于产品定价策略、销售渠道建设、支持银行的数量以及优惠券、电子票等增值业务的开通情况。

　　对于用户来说，交易安全是首要考虑因素。由于要在商户手机或平板电脑上刷卡签名（或输入密码），出于对敏感信息泄露的担心，消费者很难接受直接插入商户手机、无内置键盘的微型刷卡器收单方案。三代KEY产品形态升级（自带加密键盘，利用音频通讯等）和设备安全认证（带有卡组织标识）等途径模糊移动刷卡器和传统 POS机具的界线，消除消费者的担忧和顾虑，提高用户对刷卡器的接受意愿。

　　对于银行来说，三代Key产品维护了以银行为中心的传统支付体系，拓宽了银行卡受理范围，对银行卡交易规模增长有促进作用。另一方面，从目前的市场来看，商业银行对微型刷卡器并没有像固定电话终端一样进行大规模推广；三代Key产品的设备成本一般不超过 200元，仅为POS机具的五分之一左右，移动刷卡器的推广将降低传统 POS的市场竞争力，并影响 POS制造商及相关方的业务收益。